【公司】最高法修正并发布审理民间借贷案件司法解释
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图为发布会现场 胥立鑫摄影
法网讯乔文心8月20日下午，最高人民法举行新闻发布会，根据2020年8月18日最高人民法审判委员会第1809次会议通过的最高人民法关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定，正式发布新修正的最高人民法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定以下简称规定。最高人民法审判委员会专职委员贺荣，民一庭庭长郑学林副庭长刘敏出席发布会并回答记者提问。法学会银行法学研究会会长政法大学教授王卫应邀出席发布会。最高人民法新闻发言人李广宇主持发布会。 据了解，最高人民法于2015年8月颁布了最高人民法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定。该规定实施以，既规范了民间借贷行为，统一了法律适用的标准，又解决了大量民间借贷纠纷案件的实体与程序问题，受到内外媒体广泛关注和高度肯定。随着经济社会的发展变化，民间借贷也出现了一些新情况新问题，如利率过高范围过宽边界模糊等。最高人民法在认真调研和广泛听取人大代表政协委员企业家代表专家学者和金融监管部门意见建议的基础上，依照华人民和民法典的最新精神，决定对规定进行修正。 合理调整民间借贷利率司法保护上限 民间借贷的利率是民间借贷合同的核心要素，也是此次规定修正的重要内容之一。 贺荣介绍，几年每年约有200余万件民间借贷纠纷案件涌入人民法。如何划定利率的司法保护上限，是人民法公公正处理民间借贷案件的前提条件。适时对民间借贷司法解释进行修正，可以为民间借贷纠纷提供更为具体明确的裁判标准和救济渠道。 最高人民法在认真听取社会各界意见并征求金融监管部门意见建议的基础上，经审判委员会讨论后决定以人民银行授权全银行间同业拆借心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率LPR的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原规定以24和36为基准的两线三区的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，促进民间借贷利率逐步与我经济社会发展的实际水相适应。以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4,相较于过去的24和36有较大幅度的下降。 如何确定民间借贷利率的司法保护上限确实比较复杂。全人大宪法和法律委员会副主任委员清华大学法学司法研究心主任光权表示，利率过高，借款人还款困难，会导致一些道德风险；利率过低，出借人积极性不高，又会引发融资困难。此次适当调整民间借贷利率司法保护上限相对比较合理，在解决企业融资困难，促进经济发展方面有积极的推动作用，符合当前经济社会发展的客观需要。 依法确认保护民间借贷合同效力 尊重当事人的意思自治，是处理民间借贷纠纷应当坚持的一项重要原则。同样，民间借贷作为民事主体从事的民事活动，不得违反法律行政法规的强制性规定，不得违背公秩序和善良风俗。 贺荣介绍，在前期调研和征求意见的过程，社会各界对于以民间借贷为名，未经金融监管部门批准而面向社会公众发放贷款的行为意见较大，此类行为容易与套路贷校园贷交织在一起，严重影响地方的金融秩序和社会稳定，严重损害人民群众合法权益和生活安宁。最高人民法经认真研究后吸收了这一意见，在人民法认定借贷合同无效的五种情形增加了一种，即第十四条第三项未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的应当认定无效。 此外，民营企业家和个体工商户代表建议要严格限制转贷行为，即有的企业从银行贷款后再转贷，特别是少数有企业从银行获得贷款后转手从事贷款通道业，违背了金融服实体的价值导向。最高人民法审判委员会认真讨论后采纳了这一意见，决定对原司法解释第十四条第一项套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的合同无效情形，修改为规定第十四条第一项套取金融机构贷款转贷的，进一步强化了司法助推金融服实体的鲜明态度。 借贷成本降低是否会导致资金供给方出借意愿不足？ 从以往的经验看，利率过高超过债人的承受能力时，违约风险就会提高，呆坏账比例追债成本都会提高，从经营上讲会导致资金转率降低，利率过高对资金供给方也并非都是好事。王卫表示，应寻找利率的合理区间，使资金供给方和需求方的利益都能得到满足。 严格落实民法典 禁止高利放贷原则 我民法典第六百八十条明确规定禁止高利放贷，借款的利率不得违反家有关规定。 据了解，在这次司法解释修正的过程，最高人民法认真贯彻落实民法典关于禁止高利放贷的原则精神，并对相关条款作出对应调整。 一是继续执行更加严格的本息保护政策。即借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法不予支持。 二是当事人约定的逾期利率也不得高于民间借贷利率的司法保护上限。即借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 三是当事人主张的逾期利率违约金其他费用之和也不得高于民间借贷利率的司法保护上限。即出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法不予支持。 附 最高人民法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 最高法民一庭负责人就新修正的最高人民法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定答记者问 点此进入图文直播
